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　　起首：金融时报

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　　抑郁症已成为现时最受温存的精神疾病之一。

　　2022年发表的《柳叶刀-寰宇神经病学协会抑郁症毛病讲授：对抑郁症继承辘集动作的技艺到了》忖度，全寰宇每年有5%的成年东说念主患有抑郁症，且年青东说念主发病率最高。

　　中国科学院情怀询查所国民意理健康评估发展中心发布的《2022年国民意理健康访问讲授：近况、影响身分与功绩景况》在19万份总样本中抽取了具有代表性的成年东说念主样本6859份进行访问。效率知道，抑郁风险检出率为10.6%。

　　近日，不少读者向记者发问，抑郁症关于购买保障居品以及理赔是否有影响。对此，记者采访了水点公司总精算师滕辉。

　　Q

　　在投保前的核保阶段，保障公司对抑郁症是否会进行较为严格的审核？

　　A

　　会的，不单是对抑郁症，对急躁、心思远离类的疾病皆会严格审核。这类疾病主要触及身死风险、失能风险及医疗风险，在投保要领往往会严格核保。互联网保障可能在健康见知时就指示“精神类疾病不成投保”，有智能核保或东说念主工核保的居品，会笔据具体情况评估。

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　　就抑郁症而言，核保主要从发病时长、严重进度、出现的特定症状、调治响应等身分来评估承保风险，按发生频次、调治妙技、功绩影响、责任纪录等方面的施展把抑郁症分为轻度、中度、重度。

　　不同险种的承保圭臬有所不同——

　　寿险：关于轻度抑郁，不错以圭臬体承保大概低加费承保；关于中度抑郁，需要高加费承保；关于重度抑郁，往往宽限到病情缓解或不予承保。

　　或然险：关于轻度抑郁，不错加费承保；关于中度、重度抑郁，往往不予承保。

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　　重疾险：关于轻度抑郁、中度抑郁，不错以圭臬体承保，部分居品需要加费承保；关于重度抑郁，往往宽限到病情缓解。

　　医疗险：关于轻度抑郁，不错以圭臬体承保，少部分会宽限承保；关于中度、重度抑郁，往往不予承保。

　　失能或收入保障险：关于轻度抑郁，需要列入以外株连后承保；关于中度、重度抑郁，宽限或不予承保。

　　还有两种情况比拟荒芜，一种是岂论严重进度，关于已有自裁意念或自裁动作的抑郁症患者不予承保；另一种是产后抑郁症需要评估抓续技艺，产后4个月之内有抑郁症状的，需宽限至产后6个月，不雅察收复状态再评估。

　　Q

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　　在投保后的理赔阶段，保障关于抑郁症是否会扩充保障株连？

　　A

　　由抑郁症导致保障事故发生，是否理赔要笔据所投保的险种、保障施行来具体判断。在此必须强调一个成见，抑郁症是一种疾病。

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　　寿险：《中华东说念主民共和国保障法》第44条模范：以被保障东说念主逝世为给付保障金条件的契约，自契约树立大概契约遵循收复之日起二年内，被保障东说念主自裁的，保障东说念主不承担给付保障金的株连，但被保障东说念主自裁时为无民事动作才气东说念主的以外。保障东说念主依照前款模范不承担给付保障金株连的，应当按照契约商定退还保障单的现款价值。

　　由抑郁症引起的轻生是否属于保障契约中的“自裁”，当今不成一概而论。在既往法院判决的案例中，有判保障公司赔的，也有判不赔的。关联词，二年后的自裁，岂论是不是抑郁症，保障公司皆要理赔。

　　或然险：或然身死是指被保障东说念主碰到“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”的伤害，而抑郁症是疾病，是以不予赔付。

　　重疾险：需要看保障契约是否附带身死保障株连，若是不带身死株连，是不予赔付的。因为保障契约在株连罢免要求中会商定，因精神或动作才气远离形成的保障事故株连不予赔付。若是附带身死株连，即按照寿险的理赔逻辑不断。

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　　医疗险：绝大无数医疗险不成报销因抑郁症而发生的医疗费，原因通常是因为保障契约在株连罢免要求中商定不赔。

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　　失能或收入保障险：往往在投保时就会商定以外，同期免责要求也会商定不予赔付。

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